Assurance de Prêt

L’obligation de souscrire une assurance de prêt pour un crédit immobilier peut se révéler coûteuse, surtout auprès d’une banque.

Cependant, grâce aux lois Lagarde et Lemoine, vous avez la possibilité de faire jouer la concurrence lors de la souscription de votre prêt ou en cours de crédit, afin de réduire considérablement ce coût.

Nos équipes interviennent pour vous offrir un service sur mesure au tarif le plus avantageux, sans compromis sur les garanties .

Notre objectif : Vous trouver une assurance moins chère tout en conservant et en bénéficiant des meilleures garanties. Nos équipes effectueront la résiliation de votre ancienne assurance de prêt.

Qu’est-ce-que l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est requise par toutes les institutions financières lors d’un crédit immobilier, car elle les protège contre tout risque de non-remboursement dû à un imprévu dans la vie de l’emprunteur.

Diverses garanties composent l’assurance crédit immobilier, obligatoires selon le type de projet exigé par le prêteur :

• Assurance en cas de décès (DC)
• Protection en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
• Couverture en cas d’Invalidité Permanente Totale (IPT)
• Indemnisation en cas d’Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
• Garantie pour l’Invalidité Permanente Partielle (IPP)
• Couverture pour les Maladies non objectivables (MNO)
• Assurance Perte d’emploi (PE)

Bien que cette assurance soit imposée, vous êtes libre de choisir le contrat qui vous convient et vous n’êtes pas contraint d’accepter l’assurance groupe proposée par la banque.

En comparant l’ensemble du marché, vous pourrez trouver le contrat offrant les meilleures garanties au tarif le plus compétitif.

Des facteurs tels que votre état de santé, votre profession ou vos activités sportives ont une incidence sur le coût de votre assurance individuelle.

L’assurance emprunteur est une étape incontournable pour tout individu souscrivant un prêt immobilier !
Même si légalement elle n’est pas imposée, votre banque refusera de vous accorder un financement sans que vous ayez une couverture adéquate.

Cette exigence est en réalité une excellente mesure de protection pour vous également !
En effet, l’assurance emprunteur est votre unique garantie en tant qu’emprunteur.

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, vous vous engagez à rembourser une somme considérable sur une période étendue.

C’est pourquoi la banque souhaite sécuriser ses investissements en cas de difficultés financières suite à un événement imprévu dans votre vie. L’assurance emprunteur, bien plus qu’une simple formalité, devient ainsi une alliée essentielle pour vous prémunir contre les aléas du destin.

Elle assure à la fois la protection de vos proches et vous offre une tranquillité d’esprit en vous assurant une continuité de remboursement même en cas de coup dur.

⚠️ Facteurs impactant le coût de votre assurance emprunteur

L’âge : Le taux d’assurance augmente en corrélation avec le risque pris par l’organisme. Ainsi, pour les personnes de plus de 60 ans, le TAEA est environ trois fois plus élevé que pour les emprunteurs de moins de 30 ans.

Tabagisme : Être fumeur accroît significativement les risques de sinistres aux yeux des assureurs externes (dans le cas de l’assurance groupe, les risques sont mutualisés, donc sans différence significative).

En conséquence, les fumeurs paient des primes plus élevées, englobant toutes formes de tabagisme, y compris la cigarette électronique.

Sports à Risque : La pratique d’activités considérées comme “sports dangereux”, comme l’alpinisme, les sports nautiques, les sports de combat, l’escalade ou les sports aériens, entraîne des exclusions sauf en cas de surprime.

Métiers à Risque : Certaines professions, telles que policier, pharmacien, pompier, convoyeur de fonds, militaire ou agriculteur, sont considérées comme “à risque” et peuvent faire l’objet d’exclusions. Des assurances spécialisées peuvent proposer une couverture adaptée à ces profils.

Risques Médicaux : Votre questionnaire de santé, indispensable à la souscription de l’assurance emprunteur, peut révéler des risques médicaux supérieurs à la moyenne. Cela peut entraîner des exclusions et/ou des surprimes, en fonction de la pathologie et du cas.

Il est crucial de remplir le questionnaire avec précision, car toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.

✅ Les assurances de prêt les moins chères :

La banque vous propose généralement son assurance groupe, dans ce type de contrat, les risques sont mutualisés, ce qui peut entraîner un tarif standard qui ne correspond pas forcément à votre situation.

Notamment, si vous êtes un emprunteur jeune et en bonne santé, vous pourriez trouver des alternatives plus intéressantes.

Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, il est judicieux de suivre la même démarche que pour votre prêt : comparer auprès de plusieurs assurances emprunteurs ou faire appel à un courtier en assurance de prêt.

En effet, les assureurs externes offrent des tarifs ajustés à votre profil spécifique, souvent très compétitifs.

En optant pour cette approche, vous avez l’opportunité de bénéficier d’une assurance sur mesure, parfaitement adaptée à vos besoins réels, tout en réalisant des économies significatives.

✅ Les économies possibles sur l’assurance emprunteur :

En général, les économies réalisées grâce à la délégation d’assurance (c’est-à-dire le choix d’une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque) peuvent être significatives.

Il n’est pas rare de voir des économies de 15 000 €.
Il est possible d’obtenir jusqu’à 65% d’économie sur votre assurance de crédit immobilier, permettant d’atteindre des sommes jusqu’à 30 000 €.

Cependant, il est essentiel de noter que chaque situation est unique, et les économies réelles dépendront de votre profil spécifique ainsi que des offres disponibles sur le marché au moment de votre souscription.

✅ Loi Lemoine – Changer à n’importe quel moment ! 

La loi n° 2022-270, qui réforme le marché de l’assurance de prêt, a été promulguée le 28 février 2022. Cette loi vise à garantir un accès plus équitable, simple et transparent au marché de l’assurance emprunteur.

Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand bon vous semble, en bénéficiant d’un cadre plus ouvert et favorable pour trouver la meilleure offre d’assurance de prêt.

⚠️ Au moment de votre signature de prêt

Si vous optez pour une assurance groupe proposée par la banque ou une assurance individuelle, il est impératif de solliciter un devis auprès de l’assureur de votre choix et de compléter les formalités médicales nécessaires avant de parapher l’offre de prêt.

En effet, l’assurance de crédit immobilier doit être intégrée à l’offre de prêt et être incluse dans le calcul du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) de votre crédit.

N’oubliez pas que la date d’effet de votre assurance de prêt doit correspondre à celle de la signature de votre offre de prêt. Vous devez être couvert avant que la banque ne débloque les fonds pour votre projet immobilier.

Cette étape cruciale assure votre sécurité financière, offrant une tranquillité d’esprit tout au long du processus d’emprunt.

L’assurance emprunteur joue un rôle crucial dans le calcul du taux d’usure pour les prêts immobiliers d’une durée de 20 ans ou plus. En particulier, en France, le taux d’usure représente le taux d’intérêt maximal que les banques sont autorisées à appliquer sur un prêt immobilier.

Lors de l’octroi de prêts immobiliers à long terme, les banques exigent souvent une assurance emprunteur pour se protéger des risques liés au remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur.

Le taux de l’assurance emprunteur, exprimé en pourcentage du montant emprunté, peut avoir un impact significatif sur le coût total du crédit.

En France, les banques calculent le taux d’usure pour un prêt immobilier de 20 ans ou plus, en additionnant le taux effectif global (TEG) du prêt, au taux de l’assurance emprunteur pour obtenir le taux d’usure maximal autorisé.

Ainsi, un taux d’assurance élevé peut entraîner une augmentation du taux d’usure et, par conséquent, limiter le taux d’intérêt que la banque peut légalement proposer, ce qui peut influencer le coût total du crédit pour l’emprunteur.

Lorsque vous recherchez un prêt immobilier de longue durée, il est essentiel de comparer attentivement les offres d’assurance emprunteur en plus des taux d’intérêt proposés. Une assurance avec un taux élevé peut inciter la banque à offrir un taux d’intérêt plus bas pour respecter le taux d’usure et se conformer aux réglementations.

D’autre part, une assurance avec un taux plus bas peut permettre à la banque d’être plus flexible dans la fixation du taux d’intérêt du prêt. En optimisant la combinaison taux d’intérêt/assurance, les emprunteurs peuvent bénéficier de conditions de financement avantageuses pour un prêt immobilier à long terme.

✅ La Loi Lemoine : Une avancée pour l’assurance de prêt

Avec la Loi Lemoine, vous avez désormais la possibilité de faire jouer la concurrence entre les assurances de prêt immobilier pour réduire vos coûts à tout moment, et non plus seulement à la date anniversaire du contrat.

Cette loi vient compléter les dispositions des lois Hamon et Bourquin, qui ne permettaient le changement d’assurance qu’à des moments spécifiques de la vie du crédit.

Grâce à la souplesse offerte par la Loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d’assurance tout en conservant les mêmes garanties.

✅ Loi Lemoine : Résiliation facilité

La loi Lemoine facilite le changement d’assurance emprunteur sans frais supplémentaires. Vous pouvez désormais opter pour une assurance différente tout en respectant l’équivalence des garanties par rapport à votre contrat initial.

Lorsque vous souhaitez changer d’assurance emprunteur, c’est l’établissement bancaire qui se charge de vérifier si les garanties proposées dans le nouveau contrat sont équivalentes à celles de votre assurance actuelle. Cette procédure permet de vous assurer que vous bénéficiez toujours d’une couverture adaptée à vos besoins et à votre prêt.

Pour faciliter cette comparaison, la loi Lemoine a instauré la remise de la Fiche Standardisée d’Information (FSI) depuis 2015. Cette fiche vous est remise par l’organisme de prêt et vous permet de disposer de toutes les informations nécessaires pour comparer les garanties proposées par différentes assurances emprunteur.

Grâce à la loi Lemoine, changer d’assurance emprunteur est devenu plus simple et transparent, offrant ainsi aux emprunteurs la possibilité de choisir l’assurance qui correspond le mieux à leurs besoins et à leur situation financière, sans frais supplémentaires.

✅ Quels sont les changements apportés par la Loi Lemoine ?

Résiliation infra-annuelle (RIA) : Vous pouvez désormais changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat. Cette résiliation infra-annuelle vous offre une plus grande flexibilité dans la gestion de votre assurance emprunteur.

Obligations d’information renforcées : Les organismes d’assurance doivent désormais fournir des informations détaillées sur le coût de l’assurance pour les 8 premières années du prêt immobilier. De plus, les établissements bancaires et les assureurs doivent informer annuellement les emprunteurs de leur droit à la résiliation de leur assurance emprunteur.

Suppression du questionnaire médical : Le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts dont le montant emprunté est inférieur à 200 000 € par personne (400 000 € pour deux emprunteurs) et pour les emprunteurs de moins de 60 ans au terme du remboursement du prêt. Cette mesure concerne les biens à usage d’habitation ou mixte.

Délai de droit à l’oubli raccourci : Le délai du droit à l’oubli est réduit de 10 à 5 ans pour les pathologies cancéreuses et l’hépatite C, permettant ainsi une meilleure accessibilité à l’assurance emprunteur pour les personnes concernées.

En résumé, la Loi Lemoine représente une avancée majeure en matière d’assurance de prêt immobilier. Elle offre une plus grande flexibilité aux emprunteurs en leur permettant de changer d’assurance à tout moment, tout en renforçant les obligations d’information des organismes d’assurance et en supprimant le questionnaire médical pour certaines situations.

Ces mesures visent à rendre le marché de l’assurance emprunteur plus équitable, transparent et accessible pour tous.

✅ Des assurances de prêt externes personnalisées :

Les assureurs rivalisent pour attirer de nouveaux clients en proposant des tarifs compétitifs. Auparavant, les calculs des primes différaient selon le type d’assurance.

Pour les contrats groupe, l’assurance était généralement basée sur le montant du capital emprunté, tandis que pour les assurances individuelles, on utilisait le capital restant dû du prêt.

Cependant, cette réalité a évolué et désormais, les deux méthodes de calcul sont couramment utilisées, indépendamment du type d’assurance.

Outre la méthodologie de calcul, un autre facteur explique la compétitivité des tarifs proposés par les assurances individuelles : elles se basent sur une approche personnalisée, prenant en compte le profil et l’état de santé spécifique de chaque emprunteur.

En revanche, les assurances groupe reposent sur un risque mutualisé, où les coûts sont partagés entre tous les assurés.

Cette différence de conception influence les tarifs, ce qui explique pourquoi les assurances individuelles peuvent offrir des prix plus compétitifs pour certains emprunteurs.

⚠️ Si vous le faîtes indépendamment de nos services

Si vous trouvez un nouveau contrat d’assurance plus avantageux, offrant au moins les mêmes garanties que votre assurance groupe actuelle, vous pouvez facilement résilier votre contrat en suivant quelques étapes simples.

• Envoyez le nouveau contrat par courrier recommandé à votre banque prêteuse pour résilier votre contrat actuel.
• Votre banque a un délai de 10 jours pour étudier attentivement la nouvelle offre que vous lui avez soumise.
• En cas de refus, la banque est tenue de justifier les raisons de ce choix.
• En cas d’acceptation, la banque vous fera parvenir un avenant à votre contrat actuel, que vous devrez transmettre à votre nouvel assureur pour officialiser votre changement d’assurance.

Nous vous mettons en garde si vous le faites de votre côté, les démarches peuvent se complexifier si certaines informations sont erronées. Nous vous invitons à solliciter les services d’un courtier en assurance de prêt tel que nous.

Passer par un courtier en assurance de prêt présente plusieurs avantages pour les emprunteurs. Voici les principales raisons pour lesquelles il peut être judicieux de faire appel à un courtier en assurance de prêt :

Expertise et Conseils : Les courtiers en assurance de prêt sont des experts du marché de l’assurance et du crédit immobilier. Ils ont une connaissance approfondie des différents produits d’assurance et des compagnies d’assurance. Ils peuvent vous conseiller et vous orienter vers les meilleures solutions en fonction de votre profil, de vos besoins et de votre situation financière.

Comparaison des Offres : Les courtiers ont accès à un large panel d’assureurs et peuvent comparer les offres de multiples compagnies pour vous proposer les contrats les plus adaptés à vos besoins. I ls vous permettent ainsi de bénéficier d’une vue d’ensemble des différentes options disponibles sur le marché.

Négociation des Tarifs : Les courtiers ont la capacité de négocier les tarifs auprès des compagnies d’assurance en votre nom. Grâce à leur expertise et à leur réseau, ils peuvent obtenir des conditions avantageuses et des tarifs compétitifs pour votre assurance de prêt.

Gain de Temps et d’Énergie : La recherche d’une assurance de prêt peut être fastidieuse et chronophage. Un courtier se charge de cette tâche pour vous, ce qui vous permet de gagner du temps et de l’énergie dans le processus de recherche et de comparaison.

Accompagnement Personnalisé : Les courtiers en assurance de prêt vous accompagnent tout au long du processus, depuis la recherche des offres jusqu’à la souscription du contrat. Ils répondent à vos questions, vous expliquent les différentes options, et veillent à ce que vous compreniez bien les termes et les conditions du contrat.

Gestion des Formalités : Le courtier s’occupe également de la gestion des formalités administratives liées à la souscription de l’assurance de prêt. Il vous aide à remplir les formulaires et à rassembler les documents nécessaires.